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個人理財

你只有一個帳戶,還是帳戶多到數不清?不管是哪一種,顯然,你還不知道管理帳戶在理財上可以發揮的妙用!快透過以下收納4招,重新建立自己的帳戶架構,記帳、存錢一次搞定!

每個月薪水落袋,在分配支出時,你是否有以下的困擾?

● 因為怕麻煩,把薪轉帳戶當主要帳戶,但一到月底卻發現薪水不知不覺花光光,戶頭餘額少得可憐?

● 想記帳了解消費明細,卻因為支出方式太多:付現、刷卡、扣款……,怎麼記都記不周全?

● 常因為換工作或辦信用卡、申購新基金而開戶,最後根本記不清有幾個帳戶、每個戶頭裡有多少錢?

若有這些「症頭」,代表你在帳戶管理上還有很大的改善空間。

就像水塔中的水要透過管線,按部就班送到廚房、浴室等不同區域後,用水才會方便一樣:金錢也必須流入適當的帳戶架構中,投資、理財、消費才不會雜亂無章,老是讓人手忙腳亂。

《四本存摺穩穩賺,小薪也能變大錢》一書作者、韓國知名理財規劃師高敬鎬,就研究出以「4本存摺」為架構的「自動化理財系統」,解決這些困擾。

他把金錢依「用途」分為4類:固定支出、變動支出、備用資金以及投資,個別準備一本存摺,並設定存摺與存摺之間的金錢流動模式。

這樣一來,無須強迫自己養成鉅細靡遺的記帳潔癖,高敬鎬只要月底補刷存摺或上網路銀行,就能清楚掌握收支與結餘,快速辨識該加強的理財面向。

當然,你不見得要按照他的做法,才有機會理好財、存到錢,但《Cheers》雜誌經過整理與採訪發現,在帳戶管理的做法上,可歸納成以下4個通用的「收納術」,你不可不知。

1. 規畫「支出專用」帳戶,每月轉入固定金額

《工作第一年就能存到錢的理財方法》一書作者張真卿指出,收支都在同一個帳戶管理的人,容易「感性消費」,一不小心就把原來預計存的錢花掉。

他建議規畫「支出專用」的帳戶,並設定每月消費上限,在月初即轉入固定金額,對消費做「總額管制」。而月底一補登存摺,和上月或去年同期一比,馬上知道這個月花多花少,是否該節制花費了。

另一個收支混合管理的缺點,CFP認證理財規劃顧問曾泳城點出,是在加薪或領到獎金後,開銷跟著膨脹,導致存下來的錢並沒有增加。一開始就鎖定消費預算,把支出運至另一個帳戶,就能阻止超支。

至於該在什麼樣的銀行開「支出專用」 帳戶?張真卿建議,以方便到ATM提領為首要考量,挑選住家或公司附近的銀行。曾泳城則表示,自己的支出和收入兩本存摺皆屬同家銀行,如此可免去每次跨行轉帳15元的手續費,兩種做法上班族可自行衡量利弊。

2. 善用自動扣款、刷卡消費,由銀行來記帳

無論是從帳戶中自動扣繳帳單,或是持金融卡與信用卡付帳,都是上班族再熟悉不過的支出型態。除了便利,它們還有另一個好處,就是透過事後補摺或連上網路銀行確認金額,達到「替代記帳」的效果。

話雖如此,要是東一個帳戶扣電話費、西一個帳戶繳水電費與卡費,勢必仍難掌握支出全貌。因此,放手讓銀行幫你管帳的前提是,將帳戶按「用途」一次整頓好。

高敬鎬建議,水電費、手機費等固定支出,由薪資存摺中扣款,不固定支出則撥入消費存摺中。這樣只要一看帳戶明細,很快就能抓出固定和不固定支出的總金額與細項,找出消費漏洞。

曾泳城則建議,信用卡拿來刷固定支出即可,用餐、買衣服等容易衝動消費的不固定支出,盡量用現金或金融卡支出。另外,辦信用卡時不見得要開戶,且應將卡費集中在同一帳戶扣款,以便管理。

3. 投資集中同一帳戶,身價多少一目了然

帳戶管理上常出現NG的,還有投資操作。一個人同時擁有好幾個基金、證券戶頭是常態,但這麼做的缺點是無暇顧全每個帳戶的總投資金額,以及整體帳面資產的漲跌。

曾泳城表示,投資較適合使用幾年前流行起來的「整合型帳戶」做規劃,例如永豐銀行的MMA+投資理財帳戶、台北富邦銀行一本萬利帳戶、匯豐銀行的Direct帳戶等,皆屬於這類型帳戶。整合型帳戶能同時整合存款、基金、證券交易等多種功能,並列出個別資產的現值與損益。只要開啟這個帳戶的明細,自己身價就一目了然。

如果你已經有一個習慣使用的投資帳戶,例如常用證券戶所連結的銀行存摺,張真卿建議,若是改天想買基金,直接找同一家銀行買,不要再另外開戶,盡量把不同投資工具集中在同一個帳戶,也是一種簡化管理之道。

4. 搭配理財目標,別迷失在複雜的帳戶架構中

「帳戶管理要簡單,才能長久,」曾泳城強調。畢竟,理財的重點在達到目標,帳戶管理只是手段,工程不宜太複雜:「帳戶太多,問題比只有一個帳戶更大。」

張真卿也認為,應該先釐清目的,再反推找出帳戶管理的最佳做法。例如,若想在3年內存下結婚基金30萬元,先算出一年須存10萬元,再往下規畫不同帳戶的投資、消費怎麼做……。

有目標、有架構後,再來是培養定期檢視的紀律,檢查支出是否合理、投資的資產現值是否符合預期等等,這件事每個月花不了太多時間,卻最能幫助小錢變大錢,也才是進行帳戶管理的終極理由。

圖解》存摺管理

《四本存摺穩穩賺,小薪也能變大錢》作者高敬鎬

高敬鎬建議同一家銀行辦理4本存摺,分別用做薪資、消費、備用、投資等不同用途,為了方便操作,都應申請使用網路銀行。

每月領到薪水,直接從薪資存摺扣繳水電費、手機費等固定支出,扣完後,把一定金額自動轉入消費存摺,做為生活費,餘額則轉入投資存摺。這樣就能清楚掌握每個月賺多少、花多少、存多少了。

在投資存摺方面,應將所有金融商品如股票、基金的自動轉帳帳戶集中在一起。投資存摺或消費存摺在分別支出完後,若還有餘額,則轉入備用存摺。當消費超支時,就可以從備用存摺中提領備用資金應急。

《工作第一年就能存到錢的理財方法》作者張真卿

收入集中在一本存摺就好,好處是薪轉銀行給的存款利率會比其他銀行高一點,信用卡、匯率也較常給優惠。

我使用同一個帳戶支應大部份支出,每月轉入的額度固定,月底可以刷簿子與上個月或去年同一月份比較,檢查增加或減少,並找出原因。

至於投資理財帳戶,也是一個戶頭就足夠。有購屋需求時,因為房屋頭期款金額較大,應另外開一個專門存錢的戶頭,並建議適度將投資賺來的報酬轉移到這個戶頭。我自己就只有這4個帳戶,再加一個綜合外幣帳戶,因為常做外幣買賣。

CFP認證理財規劃顧問曾泳城

收入帳戶不應辦理信用卡,免得過度擴張信用;支出帳戶應集中所有花出去的錢,包括儲蓄、消費、基金扣款等等,建議固定支出透過信用卡繳納,並從這個帳戶扣款,就連帶可以具備培養信用、延遲付款、累積紅利與記帳這4大好處。

不過,帳戶中要設有「安全線」,也就是緊急準備金,以免扣不到錢。不固定支出盡量用現金或金融卡支付,現金部份可搭配手機記帳軟體,這樣就能完整記錄自己的消費狀況。

投資帳戶可使用整合型帳戶,整合基金、股票、外幣等各種投資,可以掌握所有投資狀況。這個帳戶不建議辦任何信用卡,才能讓資產持續增長。

透過操作以上3個帳戶,加上定期檢視,例如對投資戶頭,每半年一次,將資產變動明細匯出到Excel表上,就能輕鬆形成帳戶管理的模式。接下來,便不用連買個麵包都要記帳了!

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